個人再生について

ここでは、個人再生手続きについて詳しくご説明します。

個人再生とは

個人再生とは、民事再生法という法律で定められた、無理なく借金を返済することが可能となる手続きのことです。

よく新聞やニュースなどで、債務超過に陥った会社について民事再生法の適用を受けて再建を目指すといった内容の報道を目にしますが、個人再生は、その民事再生法の中でも、特に個人を対象にした手続きで、正式には小規模個人再生という名称となります。

個人再生が認められると借金が大幅に減額できる

この手続きの最大の特徴は、法律の定めに従って、話し合いでは到底不可能な金額に借金を減額できる点です。100万円を下限にして、5分の1やそれ以下に借金を減額できます。

この減額率は借金の総額によって決まってきます。具体的には次のとおりです。

借金の総額どこまで減額できるか
500万円未満100万円
500万円以上で1500万円未満5分の1
1500万円以上で3000万円未満300万円
3000万円以上5000万円以下10分の1
5000万円を超える場合手続き出来ません。

例えば借金の総額が600万円の場合は上から2番目の枠に該当するため、借金総額を5分の1にした120万円に減額できることになります。

裁判所に申立をする

個人再生という手続きは、裁判所に申立をします。裁判所を挟まずに単独で行うことは出来ません。

申立をする裁判所は、ご本人が住んでいる管轄地域の地方裁判所になります。

裁判所は、それぞれの管轄によって手続きの流れや提出する書類に関して運用が異なっていますが、大抵は各裁判所がそれぞれ推奨している申し立て用の書式があり、裁判所のホームページなどからダウンロード出来るようになっています。

その書式に必要事項を記入して、決められた添付書類を添えて申立をします。

個人再生手続きのメリットは?

個人再生手続きは、任意整理や自己破産と比べて数々のメリットがあります。

ギャンブルや浪費での借金も減額出来る

借金がゼロになる自己破産手続きでは、免責不許可事由と言って一定の決まりごとに違反すると免責を認めてもらえないという制度があります。

また、免責不許可事由として代表的なものがギャンブルや浪費が借金の主な理由であることです。例外はあるものの、原則としてはこの理由での借金で自己破産を申し立てても認めてもらえないということになります。

しかし、個人再生手続きではこのような制限がなく、例えば借金の理由の大半がパチンコやパチスロ、ということでも減額が可能になります。

住宅ローンだけ除外して手続き出来る(マイホームを維持できる)

自己破産の場合は、全ての債権者について平等に扱わなければならない原則があります。そのため、住宅ローンを組んでいる場合はそのローン債権者もまとめて手続きに加えなければなりません。

当然支払いは停止となるため、住宅はローン債権者によって競売にかけられたり、管財人によって売却され、大事なマイホームを失うことになってしまいます。

しかし、個人再生の場合、住宅資金特別条項を適用すれば、住宅ローンだけは手続きから除外して、そのまま毎月のローンを払い続け、自宅を売却することなく他の債権だけ圧縮することが出来ます。